四、 家庭理财目标建议

　　分析了刘先生的理财目标，并基于对其家庭境况、财务境况、投资承受力的风险偏好等的了解，结合对未来我国经济发展和消费水平的初步估计，从专业的角度上，我们找到其中考虑不周、存在风险之处，进行了调整：

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　　实现理财目标的规划及策略

　　一、 相关假设

　　由于未来经济周期波动变化可能造成一定影响，为便于做出详尽数据说明的理财规划，在“未来15年内我国经济保持良性发展趋势”的前提基础上，对近15年内的相关参数的平均增长进行假设和预测，并保守取其极限值：

　　说明：

　　注[1] 以2007年度北京市职工平均工资收入增长率为9.9%为基数估计得出。

　　注[2]紧急备用金大致为每月支出的3～4倍，随每月固定支出变化而变化。建议使用货币市场基金或是活期的方式存储，灵活且有收益。

　　二、 老人医疗费用、教育费用规划

　　1、 老人医疗费用：预计8.25万元

　　2、 此处规划仅指大学教育费用，至于较久远、难以预料的深造费用，可以其他方式准备。

　　2007年，北京地区大学平均学费为5000元/年/人，住宿费为1200元/年/人，加上平时生活费用，需要15000元/年/人。以预期教育费用增长率5%计算，孩子大学期间费用预算如下：

　　3、依上分析，刘先生需要为母亲准备医疗费用和儿子大学教育储备最少约16.5万元，筹集规划主要包括以下三个部分：

　　1. 现有定期存款中的其中10万元，分为4.5万、2.5万、3万元分别存2年、3年、5年定期，增值取用两不误。

　　2. 现在(2009年2月)购买2份三年期的教育储蓄产品，每份2万元，年收益率约为3.24%且不须缴纳个人所得税；每月存款1110元，三年后(2012年2月)共有本金39960元和利息1996元，共41956元。

　　3. 保留原5万元债券，做为教育储备的一部分，其债息也列入教育金。

　　三、 家庭保障规划

　　刘先生和夫人缴付“四金”(四金：养老保险金、医疗保险金、失业保险金、住房公积金)。目前情况下，其家庭缺乏更有力的风险保障，可购买适当的商业保险，而费用控制在家庭年收入的10%左右即可。

　　1、 2009年 至 2015年 夫妻双方

　　刘先生的家庭收入严重依赖其和夫人的工薪收入，两位的人身安全和健康要重点保障。目前，两位正值壮年，所从事的又均为安全系数较高的行业，并缴纳“社会医疗保险金”，因此，在儿子大学毕业前，其购买的险种为意外伤害保险，再补充适量重大疾病保险，防止意外事故或重大疾病对家庭生活造成严重影响。

　　依据夫妇收入比例(300000元:60000元)，并根据目前生活状况，刘先生需要购买保额150万的意外伤害险及50万的重大疾病保险，刘夫人需要购买30万意外伤害险和10万重大疾病险。

　　该时间段，保费约为30000元/年。

　　2、 2016年 至 2023年 夫妻双方

　　儿子已经毕业,两位卸下顶梁柱的职责,保险方面开始侧重医疗：续保重大疾病险，增加每日住院津贴，弥补因身体容易出现问题而住院的损失，50岁时将现有意外险更换为针对老年人的意外伤害险。